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重阳敬老买保险教你少花冤枉钱

2015-10-25 分享到:

 

过了65岁想买保险都难咯

“喂,我都快70了,有没有适合我的保险嘛?”据李奶奶讲,其实她今年只有66岁,尽管一直有保险公司的电话打给她,但她都没有注意,都给挂掉了,但是上个月,她有个很好的同学突然就得了脑梗阻,住院治疗花了不少钱,现在都回家护理了,所以她也寻思着是不是也能给自己买个保险,“他们一听我的年龄,都说对不起,他们暂时没有适合我的保险。”李奶奶说。

由于老年人患病和遭受意外的风险较高,近年来,很多子女想到为父母投保,如购买一些风险保障等。然而,目前市场上的保险品种虽多,但大多对投保年龄做了诸多限制,普遍为55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁,个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过64岁,因为保险公司要控制它的经营风险,如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围,就不能承保了。

但是不是过了65就什么保险都买不到呢?当然不是,也有部分保险公司针对老年人的需求,陆续推出相应的产品。比如,防癌险,承保年龄最高为75岁,个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放。

给老人买保险 对价格要有心理承受能力

摆在我们面前的事实是,保险是有投保年龄限制的,通常年纪越大,缴纳的保费越高,相关保险应对风险的能力就越弱。

就拿一款某保险公司的重疾险分析来看,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。很多针对老年人的保险,保费几乎等同于投保金额或者只有20%的价差。更有甚者,会出现费率倒挂,即满期时所缴保费总额会超过保险金额。

因此,从保险产品的费率考虑,在父母年纪不大时为他们投保,保费相对更加便宜,选择余地也相对较大。

给爸妈买什么保险最适合?

1.社保完备是前提

虽然享受养老保险必须要缴费满15年,医疗保险要满20年,但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础,因此我们要鼓励父母积极参与社保,如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。尤其是对一些农村的父母来说,请关注当地政策,比如有些省市规定,如果一次性缴清多少年的保险金,就可以在男满60周岁、女满55周岁以后每个月领一定金额的养老金。相对于商业保险来说,国家的养老保险还是相当划算的。

2.意外险和健康险优先

众所周知,老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓,发生意外受伤的可能性相对较大。现实生活中,医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分,据调查,一般医疗保健占每月支出的40%左右。一般的养老保险都是针对年轻人而言的,老年人购买,已经没有多大意义。因此,对于老人来说,首先应该考虑的是健康保险和意外保险。

相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此老年人应该优先购买意外险。以 “畅行万里”意外险卡单为例,每年仅需368元,可为69岁(含69岁)以下老人提供每年20万元的意外险保障,1万元每次、全年累计最高3万元的意外医疗保障,还有20万私家车意外保障和累计100万的航空意外保障等出行保障。

健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

目前保险市场上还有专门的老人险,常见的有老人意外险、长期护理险,这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害,以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害,需接受长期护理时提供的保障。这类保险的可保年龄上进一步放宽,常见的是50-70周岁。

如果实在没有合适的保险可以买,也不要着急,可以通过储蓄、投资理财等方式为自己或爸妈建立医疗基金,替代重疾险。至于怎么投资,还请长期关注搜狐理财频道。

给老人买保险这两点你要注意

1、尽早投保

目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下,重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下,而且即使是在可投保的年龄范围内,只要过50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。

2、尽量避免一次性缴费

 

给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费(趸交),选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担;另一方面,投保额不跟已缴纳金额挂钩,年缴其实相当于分期消费(用最少的钱实现保障)。

 

 

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